ba注册首批养老产品正式开售 四大城市同步上线!各家都有啥打法?已有理财公司联手分行…

2022-01-28 23:36

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  原标题:首批养老产品正式开售,四大城市同步“上线”!各家都有啥打法?已有理财公司联手分行… 

  预热多时的首批试点养老理财产品,12月6日齐齐在武汉、成都、深圳、青岛正式开售。四只产品均为五年期封闭运作,风险等级为二级或三级,业绩比较基准最低5.0%,最高8%。

  养老理财开门红备战其实早已开启。据券商中国记者了解,相关试点理财机构的分行已通过驻点宣讲、深入社区等形式为养老理财产品储备了适销客户,圈定重点客群。试点理财公司将和当地分行联手开展定制化营销。

  三大特性铸就“真”养老属性

  普益标准研报数据显示:截至10月末,银行和理财公司发行的养老类理财产品共406款。但有意思的是,这些名字传递出浓厚养老理念的产品,居然中短期占据绝对份额:6个月-1年产品占比达到45.07%,1年-3年比28.82%;而3年-5年及更长期限产品合计只占8.86%。

  也就是说,产品都到期了,可能投资者都还没开始老。更别说这些养老型理财产品在投资门槛、资产投向及申赎规则等方面,与其他理财产品并无本质区别,所以市场对此前诸多养老型理财“同质化”和“无法凸显养老属性”的质疑,不绝于耳。

  经过监管严格甄选、试点机构内部多轮论证的首批养老理财究竟如何破局,演绎“养老”本色,业界高度关注。

  从首只产品的要素上来看,我们能清晰感知业内人士此前对养老理财特殊政策安排的期许,呼声最高的几点已经实现。而正是这些特性,铸就了首批养老理财产品真正的养老属性。

  一是底层资产层面,五年起步的投资期限决定了养老理财可以进行、并且适合进行跨周期的长期限投资,能分享新兴产业、高技术产业等符合国家战略导向的领域的长线发展红利。以建信“安享”为例,其入池资产是分行严格筛选过后的优质“高新精尖”企业项目,绿色金融、碳中和、租赁住房等ESG领域投资是重要配置方向。

  除此之外,首批养老理财产品在符合监管规定的投资范围内,可灵活配置一定比例的另类资产,以平滑组合波动。以工银理财发行的“颐享安泰”为例,该产品以货币基金、债券及债券基金、存款等的投资比例达80%—100%,而金融衍生品类资产比例最高可达20%,用于套期保值目的。

  二是运作机制层面,养老产品设置了更人性化的申赎制度、更灵活的流动性安排。有理财子公司内部人士告诉记者,不同年龄段的客户,其流动性需求、风险偏好、收益预期可能都是不一样的。有的客户适合一次性买入,有的客户则适合以定投的方式买入。以招银理财为例,该公司产品一方面增设分红安排,产品成立满半年后可按季度分红;另一方面,针对投资者罹患重疾等特殊情形,设置了提前赎回安排,以彰显人性关怀。

  三是风险保障层面,养老产品建立了目前约28万亿银行理财中最强有力的风险抵御机制。例如,光大理财的养老产品建立了风险准备金、平滑基金、减值准备三重叠加的保障机制:设立收益平滑基金机制,将产品超过业绩比较基准的超额收益部分,按照50%纳入平滑基金并进行专项管理,根据产品业绩表现,专项用于合理平滑养老理财产品收益;设立风险准备金,按照管理费收入的20%计提风险准备金并进行单独管理;结合预期信用损失方法充分计提减值准备,按照产品投资资产的0.5%计算附加风险资本,增强风险抵御能力。

  争取打赢养老理财“开门红”,业内人士也有呼吁

  首批养老理财产品,不仅仅意味着试点理财公司的产品货架上多了一只中低风险的、业绩比较基准相对较高的固收类理财产品。它承载着的,是理财公司内部对配置资产、投资策略、市场销售、操作风险、投资者保护、声誉管理等全流程严阵以待;是优化投研人员配置、并在科技系统上加大创新功能模块部署;是充分借力集团资源和母行渠道,共同完善养老综合服务方案。

  国家金融与发展实验室副主任曾刚认为,从银行理财子公司自身的角度来讲,养老理财产品为银行理财子公司转型发展提供了广阔的空间,一方面是具有巨大的潜在市场,未来发展空间很大;另一方面,从银行端来看,银行在养老保障市场上有一些优势,包括客户、产品体系丰富等,银行介入到商业养老保险体系当中,能更充分发挥其在这个领域中的优势,可以成为银行理财产品转型发展的重要方向。

  首批养老产品,需要充分借力母行网点渠道和对公业务优势,触达较广客群。

  “我们前期做好了深圳分行17家支行的客户培训工作,一是针对高代发、大型企事业单位等客户开展对公定制化营销;二是对原住民居住较密集村委会和一些大型社区进行定点宣讲;三是将对一些细分客群,比如警察、医院生、教师等进行重点覆盖。”建信理财相关人士告诉券商中国记者。

  为以更高效的方式提高养老理财的人群覆盖面,目前有业内人士呼吁监管部门做出更细化的优惠政策安排:

  一是建议在获得牌照的商业银行发行的养老理财产品给予税收优惠,对投资端的资产增值税及个人所得税予以减免;

  二是建议对参与对公养老理财的企业配套一定的税收优惠政策,对于购买对公养老理财的员工给予一定的个税减免,以此提高员工养老理财意识。

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